Вы сформировали свои требования к будущему договору ДМС и подошли к этапу сбора информации от страховых компаний. Вы уже определились с желаемым наполнением программ ДМС (только поликлиническая помощь, или комплексная поликлиника со стационаром и стоматологией, и другие сочетания), а также со списком медицинских учреждений (базового и вип-уровня), где ваши сотрудники будут получать помощь.
На этом этапе основное — чётко сформулировать запрос в страховые компании, с обязательной разбивкой по видам помощи. Это позволит вам выбирать различные вариации и их сочетания, отказываться от части медуслуг (например, от стационарной помощи) и сравнивать стоимость страхования за аналогичные медуслуги. Никогда не соглашайтесь на коммерческое предложение, где одной строкой указана общая стоимость ДМС для всех ваших 300 сотрудников. Обязательно требуйте разбивку по категориям сотрудников и отдельно по каждому виду медпомощи. Если у вас есть сотрудники в разных регионах, запрашивайте аналогичную градацию по каждому региону.
Обязательно запрашивайте список медучреждений с указанием, какие категории застрахованных могут получать в них медуслуги (все застрахованные или только определённые категории, например, ключевые сотрудники).
Немаловажно, чтобы в коммерческом предложении был отражен перечень учреждений, в которые сотрудники могут обращаться без согласования со страховой компанией (прямой доступ), а также те, где медпомощь оказывается только по гарантийному письму (после предварительного согласования). В идеале уточните, предоставляется ли по прямому доступу только первичный приём специалиста, а назначения — после согласования со страховой, или предусмотрен полный прямой доступ, включая исследования, или на них требуются гарантийные письма.
Кроме коммерческого предложения, необходимо запросить полный комплект документов, которые будут подписываться при заключении договора: программу страхования с приложениями, форму договора страхования и приложения к нему, правила страхования, форму полиса и типовые памятки для застрахованных. Это позволит проверить, что является страховым случаем, а что нет, проанализировать штрафные санкции (если они предусмотрены), основания для пересмотра стоимости страхования со стороны страховой, а также исключённые заболевания и состояния.
Уточните порядок получения гарантийных писем, если они потребуются застрахованным (порядок согласования получения медпомощи в учреждениях без прямого доступа). Большинство страховых компаний имеют мобильные приложения и круглосуточный медицинский пульт. Важно уточнить среднее время получения согласования или ответа, так как иногда они требуют срочности.
Не озвучивайте страховой компании сумму, которую вы готовы потратить на ДМС сотрудников, особенно на первом этапе. По Налоговому кодексу затраты на личное страхование сотрудников (включая ДМС) можно принять к расходам, уменьшив налогооблагаемую базу по налогу на прибыль организации, но только до 6% от фонда оплаты труда.
Также уточните порядок внесения изменений в договор: как будут добавляться новые застрахованные или удаляться уволенные, есть ли личный кабинет страхователя для оперативного внесения изменений, как будет производиться расчёт доплат или возврата страховой премии при изменении численности застрахованных, как часто можно вносить изменения, возможна ли смена программ страхования, а также как реализована возможность отслеживания частоты обращений сотрудников и потраченных сумм.
Мы рекомендуем при выборе программы ДМС и страховой компании обращаться к экспертам. Они помогут в выборе поставщика услуг Добровольного Медицинского Страхования, чтобы полис ДМС стал инструментом повышения лояльности к вашей организации как работодателю и исключал формирование негатива и закулисных разговоров.
Если вы задумываетесь о страховании своих сотрудников по ДМС и хотите использовать страхование как финансовую гарантию сохранения бизнеса, записывайтесь на персональную консультацию.
